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极速飞艇保险业年度理赔案例折射人身险市场变局: 健康险有望成 今年转型突破口

发布日期:2018-02-15

  随着人们保险意识的不断增强,保险保障水平不断提升,商业保险在老百姓生活中体现的经济补偿作用愈发凸显。岁末年初,不少保险公司先后公布了2017年度理赔报告或2017十大理赔案例。其中,重大疾病、意外身故等赔案占据较大比重。尽管赔款占比与案例甄选均与各家险企的业务模式直接相关,但不可否认的是,在险企争相发布年度理赔案例背后,似乎也正折射出了当前保险行业回归保障的大势,以及由此带来的产品结构转型,即以重疾、医疗保险等为主的健康险等保障型产品日益成为主流。

  近期国内多家大中型保险公司接连发布2017年度理赔报告。其中赔付金额与赔付案件较多的险种备受关注。

  根据太平人寿的年度理赔报告显示,去年医疗险和重疾险的赔款项金额占比位居前两位,分别为40.8%和24.5%。中国人寿报告则显示,2017年,中国人寿共处理赔案超过1100万件,累计给付金额约300亿元,其中,前十大理赔案件最高赔付金额超千万元,件均赔付金额达640万元。同时,中国人寿、光大永明人寿公布的十大赔案均为重疾险。

  除了重疾险、医疗险外,极速飞艇从保险公司公布的数据看,理赔金额较高的还有意外身故赔付。比如,在泰康人寿筛选出的十大赔案中只有1件是重大疾病导致,其余9起全部是交通意外事故导致;同样在交银康联、农银人寿等险企的十大赔案中,分别有3件、4件是交通事故赔案。

  对此,保险业内人士指出,尽管赔款占比与案例甄选均与各家险企的业务模式直接相关,但在此时点各家险企纷纷出炉年度理赔案例,还是体现出了保险回归保障这一主题。

  去年全国金融工作会议对保险业提出要求,要“发挥长期稳健风险管理和保障的功能”。保监会也出台多项规定,从严控中短存续期产品等多方面引导保险业积极转型。去年保监会出台“人身险产品最严规定”——《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(134号文),中短存续期产品被叫停,这意味着人身险公司过去几年间依靠资产驱动负债模式超常规发展的时代一去不复返。

  在趋严的保险监管环境下,保险行业将集体步入转型的新时期,回归保障本源。对于人身险公司而言,保费规模已经不是行业发展追求的唯一重点,聚焦长期限、高价值的保障型产品,充分发挥保险的保障功能才是转型的核心要求。

  可以说,健康险保持快速增长正是这一转变的缩影。从政策层面看,国家对于养老及健康的相关政策给人身险业营造了前所未有的支持环境,比如相继推出税优健康保险、商业养老保险的相关政策。近年健康险、养老险增长迅猛,表现出蓬勃的发展态势,或许可成为人身险行业转型的突破口。

  健康险主要包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。根据保监会数据,从2012年到2016年,健康险保费增速分别达到25%、30%、41%、52%和68%。尤其是2016年底健康险保费收入已经占到总寿险保费收入的18.2%。

  2017年,多家人身险公司推出健康险新险种,包括互联网巨头也在涉足健康险业务。此前腾讯在其保险平台上推出的第一款产品正是健康险。业内人士认为,在监管政策下,以重疾险、医疗险为主的健康险等保障型产品将成为主流产品。

  从今年以来健康险的实际效果来看,虽然中短存续的护理保险发展受限,但是重疾险保费收入快速增长,同时医疗保险的增速也明显优于健康险的整体增速。

  “2018年健康险的市场依然非常广阔,在政策的积极引导下将会继续保持高增长,人们对健康险的保障需求迫切,险企也在积极布局健康产业,包括将健康与医疗相结合,提供健康咨询、体检服务或者建立康复医院等。”平安证券保险行业分析师檄文超在研报中如此表示。

  正如其所言,事实上,近年来人身险公司进军“大健康”产业的步伐不断加快,并积极推行“保险+医疗”、“保险+医养”战略,如中国人寿提出“大资管、大健康、大养老”的发展战略,中国平安提出“万家诊所”计划,泰康保险提出建设大健康的产业生态体系,以及阳光保险投资建设大型综合型医院等。在这些布局中,基本会涉及到兴建实体医院、入股医疗产业、布局养老社区等。